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【央视新闻客户端】
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□ 根据《银行保险机构资产管理产品信息披露管理办法》要求 ，业绩比较基准应保持连贯性，原则上不得随意调整
□ 公式化基准，相当于给业绩比较基准安装了一个随市场变化的“调节器 ” 。当债券收益率 、存款利率或权益市场发生变化时 ，基准可跟随相关指数自动调整 ，银行理财机构不用频繁修改固定数字
□ 银行理财机构要做好专业指标“翻译”工作，通过资产配置图示 、收益曲线对比、情景测算等方式 ，帮助销售人员和投资者理解不同指数、权重所代表的风险
《银行保险机构资产管理产品信息披露管理办法》（下称“办法 ”）将于9月1日起施行。银行理财机构正在密集调整存续产品业绩比较基准 ，备战信息披露“大考 ”。
此次“换锚”并非简单修改说明书 。新基准多挂钩债券指数 、存款利率 、权益指数等专业指标，组合权重各异 ，既要匹配投资策略 ，也要向投资者清晰传达收益来源与风险变化 。
然而，挑战在于“翻译 ”。业内人士坦言 ，“中债财富指数 ”等指标对普通客户乃至部分从业人员都存在“阅读门槛” 。如何在合规前提下 ，将复杂公式转化为投资者易懂的语言，正成为银行理财机构在本轮信息披露“大考”中的核心考题 。
业绩比较基准“换锚 ”
据贵阳银行公告 ，该行对“爽银财富 ”系列存续理财产品的业绩比较基准及浮动管理费计提标准进行调整。
其中 ，“爽银财富—周周宝”原业绩比较基准为1.50%至2.60%，调整后直接取消业绩比较基准，9月1日起生效 。“爽银财富 ”系列另有80余款存续理财产品 ，也将由固定数值或区间型表述改为公式化表达 ，启用时间多数为9月1日 。
直接取消业绩比较基准，在银行理财行业并不常见。南开大学金融学教授田利辉对上海证券报记者表示 ，贵阳银行尚未设立理财子公司 ，相关产品主要通过自有渠道销售，受外部代销渠道准入要求的影响相对较小 。多数持牌理财公司较为依赖银行代销渠道 ，短期内直接取消业绩比较基准的可能性不大 。
相较直接取消基准 ，挂钩债券指数、存款利率或权益指数的公式化表达，成为更多银行理财机构的选择。
“从数值型向指数型调整是大势所趋 。 ”冠苕咨询创始人周毅钦对记者表示 ，特别是混合类 、权益类等“含权”类银行理财产品 ，容易受到权益市场变化的影响，固定数值或区间难以及时反映产品表现 。而指数型基准能够跟随底层资产和市场行情变化 ，减少基准调整频次 ，更好满足监管层对业绩比较基准连贯性的要求。
不过，不同类型银行理财产品的“换锚 ”方式并不相同。周毅钦说，对于底层资产以非标准化债权资产或短久期债券为主的封闭式固收类产品 ，其收益确定性相对较强 、净值波动较小 ，采用数值型基准仍然较为直观，不必统一切换为指数型 。不同类型的银行理财产品应根据底层资产、运作模式和收益来源“一事一议 ” 。
公式化基准考验理解和解释能力
根据办法要求 ，业绩比较基准应保持连贯性 ，原则上不得随意调整。业内人士称，在利率持续下行 、底层资产收益率不断走低的背景下 ，固定基准与实际收益之间的距离逐渐拉大 ，频繁修改又容易削弱信息披露的严肃性 。
田利辉表示，过去部分机构将业绩比较基准作为营销工具 ，产品收益承压时下调 、市场行情较好时上调 ，甚至存在产品表现较好时突出展示、表现不佳时弱化披露等问题，“这既容易造成信息不对称 ，也会让投资者将业绩比较基准误解为承诺收益” 。
公式化基准 ，相当于给业绩比较基准安装了一个随市场变化的“调节器 ”。当债券收益率 、存款利率或权益市场发生变化时，基准可跟随相关指数自动调整，银行理财机构不用频繁修改固定数字 。
挑战也随之而来——数字“活起来 ”后 ，不仅投资者难以看懂 ，从业人员的理解和解释压力也随之上升：产品人员要说明指数及权重为何如此设置，投研人员要确保基准与实际投资策略相匹配 ，销售人员则要把专业公式转化为投资者能够理解的语言 。过去只用解释“基准是多少” ，如今还要讲清楚“基准为什么变化 ”。“别说客户了，从业人员都未必看得清楚 。 ”一家城商行资管部负责人说 。
田利辉表示 ，对于习惯“看数字买理财产品”的投资者而言 ，固定数值简单直观，而公式化基准可能涉及多个指数 、不同权重和调整规则。
基准调整还会影响投资行为 。过去 ，如果产品业绩比较基准固定在2.5% ，而市场利率已降至1.8%，管理人为达到基准 ，可能被迫拉长久期、增加杠杆或下沉信用资质 。将固定数字换成能够跟随市场变化的指数 ，有助于减轻“为达标而冒险”的压力，使资产配置重新回归产品合同约定的投资策略。
信息披露不能止于“写进说明书 ”
公式化基准更贴近市场，并不意味着投资者自然就能看懂。
田利辉表示 ，过去固定数值带来的“直观 ” ，在一定程度上也是一种误导，容易让投资者认为收益是确定的 。公式化表达虽然增加了认知成本 ，却能够推动投资者关注产品底层资产和风险来源 ，这是银行理财行业净值化转型要经历的过程 。
例如：基准中存款利率权重较高，通常意味着产品更加稳健；债券指数权重较高 ，意味着产品对债市波动更为敏感；权益指数占比较高 ，则代表产品可能具有更大的收益弹性和净值波动。投资者要逐步从询问“这款产品能赚多少”，转向关注“基准由什么构成 ”“产品能否持续跑赢基准 ” 。
这也意味着 ，银行理财机构不能只完成形式上的合规调整 ，把公式写进产品说明书就算“交卷” 。银行理财机构还要做好专业指标“翻译 ”工作，通过资产配置图示 、收益曲线对比 、情景测算等方式 ，帮助销售人员和投资者理解不同指数、权重所代表的风险。
周毅钦预计 ，下一阶段业绩比较基准调整的重点，可能出现在体量庞大的开放式固定收益类产品上 。这类产品主要包括现金管理类和纯债类产品，底层资产虽然以债券为主 ，但同样面临利率和信用风险扰动 ，固定数值基准缺乏动态调整能力的短板正在显现 。是否调整以及如何调整，仍取决于银行理财机构的投资策略和经营考量。
田利辉认为 ，未来公式化表达将逐步成为行业主流 ，挂钩标的也将由债券指数、存款利率扩展至更多市场指数 。产品说明书要更清晰地披露基准选取逻辑 、测算依据及其与投资组合的关联 。
（文章来源：上海证券报）
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