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"> 日前 ，国家金融监督管理总局正式出台《保险公司资产负债管理办法》，聚焦资产负债联动偏弱 、内部管理政策程序不清 、监管指标标准缺失、监管约束手段不足等问题 ，进一步完善保险资产负债管理制度体系 。
市场尤为关注正式稿相较征求意见稿的核心变化：人身险公司资产负债管理监管指标由有效久期缺口（用于衡量利率变动下资产与负债现金流久期的错配程度） ，调整为利率风险对冲率（用于衡量资产端利率波动对负债端利率波动的覆盖程度） 。业内人士认为，此举更贴近利率风险管理的实质，同时可防止部分中小险企为缓释达标压力 ，被动扭曲资产配置。伴随监管部门进一步强化成本收益匹配 ，《办法》将推动险企加大高股息资产配置力度，加快发展分红险等浮动收益类保险产品 。
利率风险对冲率成为监管指标
征求意见稿将人身险公司资产负债管理监管指标设置为有效久期缺口、综合投资收益覆盖率 、净投资收益覆盖率 、压力情景下流动性覆盖率四项 。其中 ，有效久期缺口=现金流流入有效久期-现金流流出有效久期 ，有效久期缺口监管底线为不得高于5年或低于-5年；对于缺口低于-5年的人身险公司，现金流流入有效久期不低于5年。
正式稿对监管指标体系作出调整 ，以利率风险对冲率替换征求意见稿中的有效久期缺口 ，监管指标更新为利率风险对冲率、综合投资收益覆盖率 、净投资收益覆盖率 、流动性覆盖率。利率风险对冲率计算公式为现金流流入利率敏感度÷现金流流出利率敏感度，最低监管标准为50%至150%；对于利率风险对冲率低于50%的人身保险公司 ，现金流流入利率敏感度不低于5% 。有效久期缺口则由硬性监管指标调整为监测指标 。
“对于征求意见稿设置的有效久期缺口监管标准 ，部分中小人身险公司难以达到。正式稿不再强制人身险公司有效久期缺口达标，可以避免公司被迫扭曲资产配置 。 ”中泰证券非银金融首席分析师葛玉翔表示 ，从部分人身险公司公布的修正久期缺口数据看 ，不同公司之间差异巨大，尽管有效久期缺口通常远低于修正久期缺口，预计仍会有部分人身险公司的有效久期缺口无法达标 ，需要通过增配长久期债券 ，甚至通过销售久期短的保单来应对 。用利率风险对冲率替代有效久期缺口作为监管指标，更贴近利率风险管理的实质。
推动险企增配高股息资产
《办法》建立定量的资产负债管理监管及监测指标体系 ，进一步强化成本收益、流动性及期限结构匹配 ，其中对成本收益匹配的要求明显提升 。《办法》规定，人身险公司净投资收益覆盖率=净投资收益÷负债保证成本 ，最低监管标准为不低于100% 。业内人士普遍认为 ，在当前的利率下行周期中，净投资收益覆盖率将是险企面临较大达标压力的核心指标 ，增配高股息资产已成为必然选择。
中信建投非银及金融科技首席分析师赵然预计 ，这会对险资资产配置产生两方面影响：一是高股息股票的配置比例将进一步提升，助力人身险公司满足净投资收益覆盖率不低于100%的监管要求；二是险资拉长资产久期 、管控久期缺口的需求仍在 ，但实施节奏将更加灵活 ，可根据市场利率水平相机抉择，在利率相对高点加大配置力度，兼顾期限匹配与收益匹配 。
多位受访者强调 ，上述过程将是渐进式的 。《办法》为监管指标暂不达标的相关保险公司 ，设置3年过渡期。
分红险转型将提速
业内人士表示，传统寿险负债成本刚性突出 ，资产负债匹配压力较大；分红险保证利率更低 、分红水平可动态调整 ，利率风险相对可控 。在《办法》引导下，行业将加速向分红险这类浮动收益产品转型 。
葛玉翔表示 ，传统账户的负债成本均属于保证成本 ，险企需要承担较高的保证利率风险，账户损失吸收能力偏弱。分红险保证利率有限、分红可调节 ，利率风险相对较低。发展分红险也有利于适度抬升险资资产配置风险偏好 ，产品转型已是行业共识 。险企提升分红险占比，既能优化久期管理 、管控综合负债成本 ，也能推动险企降低对超长债的配置依赖 ，增配中短期高票息信用债 。此外，分红账户“保底+浮动 ”的收益特征，要求管理人在稳健固收底仓之上博取超额收益 ，提升红利实现率或成为险企核心抓手。
开源证券非银金融首席分析师高超认为 ，《办法》一方面将推动险企压降刚性负债成本，加快分红险等浮动收益产品布局；另一方面凸显出长久期优质资产 、利率风险管理工具的价值 ，有利于行业缓释利差损风险 ，平抑经营波动 。头部上市险企在负债成本、资产负债管理上的竞争优势将进一步放大，中长期利好板块估值修复 。
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